Ссудить строго: банки призвали 10 лет не выдавать кредиты клиентам-банкротам

Финансовые организации просят ужесточить условия кредитования банкротов, запретив им в течение не пяти, а десяти лет оформлять займы по завершении процедуры. Об этом говорится в письме Ассоциации российских банков в Госдуму (есть у «Известий»). В АРБ пояснили: в последнее время участились случаи, когда должники оформляют кредиты, изначально не собираясь их отдавать под видом несостоятельности. Однако предлагаемые ужесточения идут вразрез с политикой государства по упрощению процедуры банкротства. Это важный социальный инструмент: он помогает людям, попавшим в сложную ситуацию, начать свою финансовую историю с чистого листа. Как усилить контроль в этой области, не навредив добросовестным гражданам, и какую выгоду банки получат от ужесточения правил — в материале «Известий».

Последствия банкротства для физлиц

Контроль за фиктивным банкротством следует ужесточить, а срок, после которого несостоятельные должники могут брать новый кредит, нужно продлить в два раза — до десяти лет вместо пяти. Об этом говорится в письме Ассоциации российских банков председателю Госдумы Вячеславу Володину.

Кроме того, Ассоциация предлагает не освобождать от долгов граждан-банкротов, которые не работают и не пытаются наладить свое финансовое положение, а также принявших на себя заведомо неподъемные кредитные обязательства. АРБ также просит автоматически не списывать задолженность клиентам, которые не приводят объективных причин потери денег — эти случаи лучше отдать на дополнительный разбор в финансовые организации. Исключением может служить, например, кража средств мошенниками или угон авто.

Помимо этого, в своем письме банковская ассоциация предлагает контролировать финансовые операции и положение не только должника, подающего на банкротство, но и его супруга. «Известия» направили запросы в Госдуму, Минэк и Банк России о том, нужно ли усиливать контроль за банкротами. В Минэке сообщили: когда предложения АРБ поступят, их всесторонне рассмотрят.

Мошенники в сфере банкротств

При этом в письме АРБ говорится, что в сфере банкротства регулярно появляются недобросовестные фигуранты: юристы, обещающие списать долги без законных принципов, граждане, желающие аннулировать задолженность, при этом не расставаясь со своим имуществом — квартирой, машиной... Например, человек берет крупную сумму на единственное жилье, которое суд вправе оставлять за ним, а затем объявляет себя несостоятельным и не собирается отдавать средства банку — при этом квартиру отобрать у него не могут. Впрочем, доказать, что человек изначально не планировал расплачиваться по долгам, очень сложно.

И сейчас за фиктивное банкротство, в случае, если оно повлекло крупный ущерб для банка — от 2,25 млн рублей, предусмотрена уголовная ответственность с наказанием от штрафа в размере не менее 100 тыс. рублей до лишения свободы на срок до шести лет. Но до суда такие дела, как показывает практика, доходят редко.

— При этом АРБ получает от банков сигналы о кратном увеличении числа случаев недобросовестного банкротства, — сообщила «Известиям» руководитель юридического отдела Ассоциации российских банков Лариса Митяшова.

У недобросовестного должника, как правило, есть деньги на жизнь и оплату процедуры банкротства: это указывает на то, что человек скрывает реальные источники дохода, о которых не сообщает судам, уточнила она.

В банке «ДОМ.РФ» инициативу поддержали: число попыток провернуть махинации с несостоятельностью нарастает, согласился директор клиентского сервиса и взыскания кредитной организации Кирилл Малиновский. Таким людям активно содействуют псевдоюридические компании, помогающие должнику инициировать процедуру банкротства.

Неправомерная практика с ложным банкротством грозит не только ущербом для отдельных банков, но и нарушает баланс интересов между кредиторами и гражданами. Это создает риски для всей банковской системы, согласился Кирилл Малиновский. Если всем нежелающим платить по долгам простят кредиты, то финансовые организации просто не смогут расплатиться со своими вкладчиками.

Плюсы и минусы процедуры

Впрочем, пока объемы списаний по банкротствам крайне малы на фоне всей финансовой системы России. Власти раскрывают общую сумму только по внесудебной процедуре: за все время ее действия людям простили долги на 7 млрд рублей, следует из данных «Федресурса». Для сравнения: общий кредитный портфель граждан в разы больше — порядка 37 трлн рублей. То есть угрозы для финансовой стабильности пока нет.

В ОТП Банке «Известиям» также заявили, что ​​говорить о сложностях, связанных с фиктивными банкротами, пока преждевременно.

Объявление заемщика несостоятельным — это наиболее негативный сценарий развития событий для банка, указал кандидат экономических наук Андрей Бархота. Предлагая запретить бывшим банкротам оформлять ссуды на 10 лет, кредиторы пытаются до минимума снизить собственные риски. Однако у них есть и другие инструменты застраховаться — например, создавать резервы на возможные потери по таким займам. Вероятно, игроки рынка хотят на этих резервах сэкономить. Впрочем, в условиях рекордных прибылей банковского сектора экономить на резервах неуместно.

При этом меры, которые предлагают в АРБ, могут коснуться и добросовестных заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации. Также инициатива противоречит линии государства, которое в последние годы только упрощает процедуру банкротства, поскольку это важный социальный инструмент. Наиболее свежие изменения в федеральный закон «О банкротстве» приняли в ноябре 2024-го — тогда процедуру упростили тем, у кого единственное жилье находится в ипотеке. До этого к внесудебному банкротству допустили даже тех, у кого есть регулярный доход в виде выплат от государства, — пенсионеров, получателей пособий на детей.

— Нельзя забывать, что процедура направлена на помощь тем, кто не может погасить финансовые обязательства самостоятельно, — отметили в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств.

Там подчеркнули: предложенные АРБ 10 лет — это существенный срок. За этот период у человека может произойти слишком много изменений, нельзя лишать его банковских продуктов на столь длинный период. Инициатива может слишком болезненно отразиться на людях, которые в какой-то момент реально оказались не в состоянии выплачивать кредиты. Именно поэтому к ее принятию нужно отнестись сдержанно, чтобы не «задушить» важный социальный механизм, который еще не успел толком запуститься.

В качестве мер по борьбе с недобросовестным кредитованием банки уже используют юридические механизмы (выдача кредитов под залог или поручительство) и экономические инструменты (формирование резервов под проблемные кредиты с выдачей их под повышенные ставки), отметил директор юридического департамента криптоброкера Cifra Markets Дмитрий Зикрацкий.

Гораздо важнее, по словам Кирилла Малиновского из Банка ДОМ.РФ, усилить меры контроля над компаниями, активно предлагающими гражданам проведение легкой и быстрой процедуры банкротства и гарантированное списание всех долгов.