Все наверняка помнят фразу мошенника Жоржа Милославского из фильма "Иван Васильевич меняет профессию":

Граждане, храните деньги в сберегательной кассе! Конечно, если они у вас есть...

И ведь хранили. У каждой второй семьи был открыт счёт. Советское правительство активно поощряло такие вклады. В итоге к 1990 году в Сбербанке было накоплено 369 млрд рублей советских граждан —   более трети ВВП страны.

Можем повторить

Но с началом перестройки в финансовом секторе начался хаос. Зарождающийся "свободный рынок" привёл страну к чудовищному кризису, и Михаилу Горбачеву ничего не оставалось, кроме как допустить фиксацию цен на большинство товаров — чтобы, во-первых, сбалансировать потребительский рынок, а во-вторых, побудить людей распечатать свои кубышки и купить хоть что-то, вливая деньги в экономику СССР. Тем временем рубль стремительно терял в весе, началась бешеная инфляция. А дальше — следите за руками.

Денежки народные с советских вкладов — тю-тю! — канули в Лету. А ведь многие копили сбережения целую жизнь, а потом навсегда перестали верить тому государству//Фото: Global Look Press/Belkin Alexey.

21 марта 1991 года правительство проиндексировало вклады. Не успели люди выдохнуть, как через несколько дней по Центральному телевидению объявили, что первый и последний президент СССР подписал новый указ. Отныне со своего счета в сберкассе можно снять только 500 рублей, остальные средства подлежат заморозке. Власти уверяли, что люди увидят свои деньги в 1994-м, но они не увидели их никогда. Инфляция разогнались до таких космических скоростей, что рубли попросту "сгорели".

Ничто не предвещает беды?

Такие воспоминания как страшный сон преследуют сотни тысяч жителей нашей страны, заставших перестройку в сознательном возрасте. А вдруг события повторятся?

Мину замедленного действия под спокойствие жителей России заложил экс-директор Института социально-экономических исследований Финансового университета при правительстве России Алексей Зубец. В начале ноября прошлого года в одном из интервью он сказал:

Вклады могут заморозить. У людей на счетах накопились какие-то огромные деньги — десятки триллионов рублей. А ставку принято решение снижать. Понятно, что люди просто пойдут забирать эти деньги и принесут их на рынок. После этого на рынке начнётся бешеная инфляция. А дальше возникает вопрос: какая стратегия действий, чтобы это не наступило? Один из таких достаточно очевидных вариантов, что при снижении ставки люди смогут забирать с банковских счетов какие-то определённые суммы, но не все сразу,

— сказал Зубец в эфире радиостанции "Говорит Москва".

То самое интервью, после которого разгорелся сыр-бор//Скриншот страницы сайта "Говорит Москва"

Накопления действительно внушительные. Объём депозитного портфеля физических лиц за первые шесть месяцев 2024 года достиг 49,8 трлн рублей (для сравнения: ВВП Росси на 2024 год прогнозировался в объеме около 180 трлн рублей). Суммы на депозитах весь год росли небывалыми темпами — и поставили рекорд.

Логика здесь следующая. Вместо того чтобы вкладывать деньги, например, в недвижимость или даже погашать уже имеющуюся ипотеку, лучше открыть вклад. Если банк даёт депозит под 24% годовых (такую ставку предлагали, словно сговорившись, многие банки), человек, положивший миллион рублей на счёт, через год получит прибыль в 240 тысяч.

Это выгоднее, чем погасить часть ипотечного кредита, взятого ранее под значительно более низкую ставку (помните же те времена, когда жилищный кредит выдавали под 9, или 11, или даже 14 процентов годовых?) тем же миллионом. Отсюда —   огромные суммы, накопленные на счетах банков. И вот теперь люди боятся, что их отберут.

Тем не менее в ноябре слова Зубца в целом пропустили мимо ушей. О перспективе заморозки вкладов говорили в основном эксперты финансового сектора — и то больше усмехаясь, мол, конспирологические идеи влияют даже на профессоров Финансового университета.

В конце ноября фонд "Общественное мнение" проводил опрос на эту тему, и выяснилось, что подавляющее большинство респондентов понятия не имеют о такой перспективе.

Лишь 19 % опрошенных сталкивались с этими слухами в ноябре 2024-го//Скриншот страницы сайта ФОМ

Однако минул декабрь, страна пережила праздники, и в первую полноценную рабочую января люди вдруг встрепенулись. В Сети закрутилось паническое:

Караул, государство вот-вот начнёт выворачивать карманы своих граждан! Они озверели, что ли?! Им мало огромных процентов по кредитам и инфляции!

— взорвался народ в соцсетях и на кухнях.

Само собой, ситуацией моментально воспользовалось вражеское ЦИПсО, запустившее волну вбросов "по теме". Несложно догадаться, какой основной нарратив продвигают инфовойска противника: всё, мол, "приплыли, ребятушки, санкции начали работать, Кремлю не хватает денег на войну, будут грабить людей".

А что говорят эксперты? Неужели заморозят?

Мне эта идея представляется абсолютно абсурдной. Кто вообще сказал, что депозитные денежки лежат на полочках в банках, а "злокозненное" государство может их забрать? Мы сейчас не в периоде конца СССР. И ведь есть же кредитные обязательства. У какого-то количества людей одновременно есть и кредиты, и депозиты. У меня недавно так было — остаток автокредита. Соответственно, трудно поверить, что я буду гасить свои кредитные обязательства, если у меня украли депозит,

— рассказал Царьграду финансовый аналитик Ян Арт.

На панические слухи отреагировал и "виновник торжества" — Центробанк. В своём ТГ-канале регулятор привёл четыре аргумента, почему это бред, а заморозка активов не улучшит экономику, а только разрушит. Правда, сделал это в виде ответа на вопросы в чат-боте, а не устами хоть какого-нибудь из своих руководителей.

Пункты такие:

1. Подобный шаг — нарушение прав человека пользоваться своими деньгами. Он подорвёт экономическую стабильность России.
2. Это полностью уничтожит возможность банков кредитовать экономику страны.
3. Вместо того чтобы держать деньги на депозитах, люди аврально начнут скупать недвижимость и товары длительного пользования, разгоняя цены.
4. Ключевая ставка утратит свой смысл, а Центробанк лишится основного инструмента на спрос и инфляцию.

ЦБ предпочёл оформить ответ на вопрос, которым разом задались многие граждане страны, не в виде официального комментария кого-нибудь из руководства, а в качестве ответа в чат-боте//Скриншот поста из ТГ-канала "Банк России"

Это даже хуже, чем пилить сук, на котором только ты сам сидишь. Это как дойдя до середины моста, натянутого над глубоким ущельем, одним взмахом топора перерубить канаты, на которых он держится,

— метафорично отвечает Центробанк в своём боте.

Впрочем, глава ЦБ Эльвира Набиуллина ранее уже высказывалась на эту тему. По её словам, сама идея, запущенная Зубцом, бессмысленна, потому что процентная ставка на кредиты выше, чем на депозиты, и у банков будут деньги на выплату обязательств.

Редкий случай, когда экономист и депутат Госдумы Михаил Делягин согласился с Набиуллиной. Высказывание Зубца он назвал "бредом собачьим".

Человек просто генерирует фейки, которые пугают общество. Такой сценарий никому не нужен, это бессмысленно. Нужно быть глупцом, чтобы думать, что у людей слишком много денег,

— сказал Делягин.

В Финансовом университете Зубец больше не работает. Найти информацию о нём, однако, можно через веб-архив//Скриншот страницы сайта fa.ru

Банкирам веры нет

Казалось бы, всё логично — и причин для паники нет. Но слухи приобрели характер пожара в Калифорнии, когда потушить их заявлениями ЦБ и экспертов теперь уже практически невозможно. Причин тому несколько, вот две основные.

Во-первых, Центробанк, мягко говоря, не пользуется популярностью и доверием у населения, как и банковский сектор в целом.

Во-вторых, ЦБ, по сути, не подчиняется напрямую государству — в смысле де-юре он не находится в юрисдикции ни президента, ни правительства, ни парламента, этот статус закреплён в Конституции. А потому народ считает, что у регулятора будет достаточно полномочий для проведения такого "фокуса".

В качестве примера приводят опыт Кипра, где был реализован похожий план в 2013-м. Предположим, есть страховая сумма в 1,4 млн рублей. Она остаётся — остальное конвертируется в акции банка. Тогда потеряли 85% своих сбережений вкладчики Bank of Cyprus. В основном богатые русские, в том числе, по некоторым данным, и экс-глава Норникеля Владимир Стржалковский.

Позднее акции влиятельных соотечественников были скуплены. Подобный сценарий не затрагивает большинства населения (в России средняя сумма вклада отличается по регионам, но в среднем она ниже 1,4 млн рублей).

Западные СМИ пишут, что несмотря на подмоченную репутацию, банк Кипра себя всё-таки спас. Успокоило ли это его вкладчиков — вопрос открытый//Скриншот страницы сайта worldfinance.com

В-третьих, по Сети, не без помощи ЦИПсО, разгоняются примеры того, как государство подставило своих граждан.

А ведь помните, как летом 2022 года тоже все в один голос кричали, что мобилизации не будет, армия справится. И что в итоге? И это ещё про пенсионную реформу речь не идёт.

Вместе с тем опрошенные Царьградом эксперты всё-таки склоняются к тому, что сценарий с заморозкой крайне маловероятен.

По словам директора Института экономики отраслей, бизнеса и администрирования ЧелГУ кандидата экономических наук Юнера Капкаева, разрушение устойчивости финансовой системы России было главной целью недружественного санкционного воздействия.

Именно потому, что Центральный банк России "увеличил" стоимость денег, банки обратились к населению и предложили высокую доходность. Банки дорого фондируются потому, что есть желающие брать у них деньги под более высокий процент. Это стало следствием разогрева экономики и значительным ростом доходов населения, что привело к росту инфляционных ожиданий.

Распространение слухов о вероятной заморозке вкладов — явное вредительство! Никакого смысла в разрушении доверия к собственной финансовой системе нет. Абсолютно уверен, что никакой заморозки вкладов не будет. Ни в коем случае не стоит поддаваться паническим настроениям и извлекать деньги с вкладов и тем более переводить в наличную форму. Полагаю, что эти слухи распространяются ещё и мошенниками (и другими ворами), которые воспользуются паникой. Именно панические настроения по опустошению банков привели к Великой депрессии в США… Фактически население собственными руками уничтожило кровеносную систему экономики,

— отмечает эксперт.

Что с того?

Между тем история со слухами о "денежной заморозке" напоминает старый анекдот "Ложечки нашлись, а осадок остался". То есть даже если ничего подобного не произойдёт — и экономика вопреки паникёрским утверждениям выстоит, сам факт этих разговоров неизбежно повлияет на банковский сектор. Слухи живут своей жизнью и будут провоцировать людей вкладываться в криптовалюту, недвижимость, золотые украшения, даже по старинке переводить деньги в нал и прятать их под матрасом. Всё это так или иначе навредит экономике России.

Другое дело, что дыма без огня не бывает. Политика Центрального банка уже неоднократно критиковалась многими экономистами. Дело в том, что наш Центробанк независим. А значит, он не ставит себе цель сделать экономику страны процветающей — отсюда все эти эксперименты с ключевой ставкой и недоверие граждан.

Следовательно, необходимо подчинить ЦБ профильному министерству, чтобы они работали бок о бок и ежедневно сверяли часы. Таким образом, денежно-кредитная политика станет одним из инструментов для достижения главного. А главное — это что?  Только и исключительно повышение благосостояния жителей России.