НОВОСТИ СЕГОДНЯ
Летом 2025 года в России появятся так называемые социальные вклады и счета. Новые банковские продукты будут доступны только малообеспеченным гражданам, которым назначены меры соцподдержки. Как эти финансовые инструменты будут работать и какие проблемы способны решить?
Введение социальных вкладов потребовало изменений действующего законодательства. В конце июля прошлого года был принят закон № 202-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Согласно документу, малообеспеченные россияне, которым назначены меры социальной поддержки, с 1 июля 2025-го смогут открывать счета и вклады в размере до 50 тыс. руб. на особых условиях.
Вначале услугу будут предоставлять системно значимые банки, остальные запустят аналогичные продукты с 1 января 2027 года. Несмотря на скромную сумму (а она может быть хоть 500, хоть 1 тыс. руб.), банки обязаны обеспечить доходность по социальным вкладам на уровне максимальной ставки по депозитам сроком до одного года. При этом вклад в любое время доступен для пополнения или снятия наличных. Условия договора, прописанные при открытии, останутся прежними. Именно в этом важное преимущество социального вклада перед обычными депозитами.
Ставка по социальному счету, по которой будут начислять проценты, не должна быть меньше половины ключевой ставки ЦБ. На остаток, превышающий лимит 50 тыс. руб., проценты начислят в соответствии с договором. Снимать проценты можно каждый месяц. Обслуживание социальных счетов, а также операции по ним в пределах 20 тыс. руб. в месяц сделали бесплатными.
Как пояснили в Банке России, одному человеку полагается лишь один социальный счет или вклад. Следить за соблюдением ограничения банки будут с помощью Реестра социальных банковских счетов и вкладов. С этой целью заключение договоров между клиентом и кредитной организацией сделали доступным только в электронной форме – через портал «Госуслуги».
«Это позволит банку получить подтвержденную информацию о праве гражданина на социальную поддержку и, соответственно, на пользование новым финансовым инструментом, а его открытие будет быстрым, надежным и безопасным для обеих сторон», – считают в ЦБ.
Для регулятора предстоящий вывод на рынок новой линейки банковских продуктов, задуманной в качестве меры поддержки малоимущих, – выполнение давней задачи. В ноябре 2021-го Банк России выступил с инициативой создать специальный вклад для россиян с невысокими доходами, чтобы у них появилась возможность сформировать личную подушку безопасности или начать откладывать свободные деньги на долгосрочные цели.
Интересный факт: на старте проработки проекта обсуждали куда более высокие лимиты для социальных вкладов. Так, комментируя предложение ЦБ, глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков в конце 2021 года не исключал, что максимальный размер специального вклада составит 200–300 тыс. руб.
В этом был резон с точки зрения создания дополнительного источника дохода. На тот момент средневзвешенная ставка по вкладам физических лиц сроком до одного года составляла 4,62%. Таким образом, на процентах с 200 тыс. руб. вкладчики могли заработать более 9,2 тыс., а с 300 тыс. руб. – почти 14 тыс.
Для многих пенсионеров добавка была бы существенной, учитывая, что страховые пенсии по старости в некоторых регионах тогда составляли менее 9 тыс. руб. Фактически пожилые люди обеспечили бы себе «тринадцатую» пенсию, не увеличивая расходы госбюджета. Для сравнения: социальный вклад в размере 50 тыс. руб. в случае доступности четыре года назад принес бы пассивный доход около 2,3 тыс. руб.
Как бы то ни было, независимые эксперты считают, что новая линейка банковских продуктов может иметь успех у целевой аудитории. Директор по аналитике Ингосстрах-банка Василий Кутьин называет предложенные условия достаточно привлекательными. Главное преимущество социального вклада (счета) – высокая доходность, которую установят без дополнительных условий. Впрочем, риски тоже существуют. «Открытие вклада будет осуществляться только через портал «Госуслуги». Здесь есть определенные риски. Дистанционный формат часто неудобен для вкладчиков старшего возраста, они мало доверяют дистанционному обслуживанию, им сложно разобраться в процессе», – отметил Кутьин.
Скорее всего, большая часть получателей мер социальной поддержки ранее успели открыть вклады. В частности, для пенсионеров это самый простой и понятный способ хранить сбережения. Вместе с тем можно ожидать притока новых клиентов после появления социальных вкладов и счетов, прогнозирует эксперт.
По его оценке, в течение двух-трех лет от 5% до 10% получателей мер соцподдержки примут такое решение. В результате банковская система получит порядка 100–200 млрд руб. дополнительных пассивов. Эти деньги, что важно, не будут лежать мертвым грузом, а начнут работать в интересах развития отечественной экономики. В то же время у тысяч малоимущих граждан появится возможность и интерес сформировать личную финансовую подушку безопасности.
Социальный вклад и счет рассчитаны на граждан, находящихся в трудной финансовой ситуации, уточнил гендиректор аналитического агентства «БизнесДром», председатель комитета «Опоры России» по финансовым рынкам Павел Самиев. Следовательно, эта мера поддержки фактически адресная. Основания оформить ее могут быть разные, в том числе определенный социальный статус, при котором иные варианты получения доходов ограничены. И не каждый пенсионер или член многодетной семьи имеет право открыть такой вклад, отметил эксперт.
По его словам, похожие банковские продукты доступны для малообеспеченных слоев населения и в других странах. Однако нельзя сказать, что опыт получил широкое распространение и однозначно успешен. К этой модели есть немало вопросов, и банковской системе она особых выгод не сулит.
«Для пенсионеров введение социальных вкладов вообще не столь актуально. Для них кредитные организации уже давно предлагают специальные условия по вкладам и накопительным счетам. Конечно, выиграют другие категории малообеспеченных россиян. В качестве меры соцподдержки нововведение можно приветствовать, понимая, что издержки лягут на банки, которые постараются частично компенсировать их, ухудшая условия по вкладам и кредитам», – заявил Павел Самиев.
С большим оптимизмом оценивает эффект от введения социальных вкладов главный экономист Института экономики роста им. П.А. Столыпина Борис Копейкин. Он уверен, что новые банковские продукты для многих россиян станут первым шагом к формированию личных долгосрочных накоплений.
Хотя суммы и выглядят скромными (установленный лимит почти в 11 раз меньше среднего размера банковского вклада – примерно 580 тыс. руб. – и составляет немногим более половины средней по стране зарплаты), но новичкам надо с чего-то начинать. Тем более что речь о тех, кто в силу обстоятельств оказался в сложной ситуации, говорит эксперт. Для этих людей возможность откладывать средства на будущее, повышенная процентная ставка по вкладу и комфортные условия распоряжения деньгами имеют принципиальное значение. Ну а коммерческие банки могут рассчитывать на привлечение новых клиентов, в какой-то степени компенсировав таким образом издержки.
Похожие инструменты для поддержки малоимущих граждан предлагают власти некоторых стран. Так, в Великобритании есть программа «Помощь в сбережениях» (Help to save), в рамках которой правительство дважды за четыре года осуществляет выплату бонусов вкладчикам–получателям социальной поддержки, привел пример Копейкин.
Сумма ежемесячного пополнения счета, гарантирующая получение бонуса в максимальном размере 1,2 тыс. фунтов стерлингов за четыре года, должна быть не меньше 50 фунтов стерлингов (по действующему курсу ЦБ это чуть более 6 тыс. руб.). Среди малообеспеченных англичан программа пользуется высокой популярностью, ее участниками стали сотни тысяч человек. И у социальных вкладов в России тоже есть хорошие перспективы.
Похожие новости: